公积金购房政策研究论文

1. 公积金买房有什么好处和限制条件？

公积金买房有什么好处和限制条件？

小招邀请了招商银行app社区频道的理财达人来回答这个问题。

公积金买房主要有3大好处：

1、贷款利率低

目前5年以上商业***的利率是4.9%，而公积金***5年期以上年利率是3.25%。相同期限下，公积金***利率低了1.65%。利率低代表利息低，购房成本小，这是公积金***买房的最大优势。

2、***比例高

好处：***利率低，如果要混合贷，商业部分也会参考你公积金可靠性，因为你有工作。

限制：可***额度从收入，缴纳公积金金额，工作离退休年龄等方式计算，额度可能不高，每个城市都有封顶额度，且过往审批时间长，不受开发商欢迎等

01 公积金买房利率低，月供少

利率低是公积金***的最大优势。目前5年以上住房公积金***利率为3.25%，低于很多银行5年期的定期存款利率，而2020年2月最新一期的5年以上LPR为4.75%，按照加0.5个百分点（相当于上浮10%）计算，利率就是5.25%。因为利率低，月供自然少，这中间有多大差距呢？下面，以实际例子说明，房贷100万元，还款期30年，还款方式为等额本息。如果是公积金***，需要支付的利息总额56.67万元，每月月供为4352.06元；如果是商业***，需要支付的利息总额98.79万元，每月月供为5522.04元。这其中的差距非常明显。

02 住房公积金***可以直接从公积金余额中抵扣月供

为了便利住房公积金缴纳人供房，很多城市出台了很多便民措施。有些城市可以直接从个人住房公积金账户中抵扣其住房公积金***的月供额。这样做的好处很多：一是可以避免因为自己忘了存房贷而不能及时还房贷，导致形成不良；二是购房者不需要先从自己工资中拿出月供的钱来还银行，然后再定期到公积金中心去提取公积金，相当于减轻了购房者的月供资金压力。

03 住房公积金***还有双重抵税效应

住房公积金不纳入个人所得税的缴纳范围，属于个人税后的收入部分，相当于免去了住房公积金缴纳额这一部分的个人所得税。另外，根据最新的个人所得税法，***月供可以每年按照一定的额度计算到个税纳税抵扣中，相当于住房公积金***享受了双重的个人所得税政策的优惠。

说了这么多好处，下面说说住房公积金***的限制

01 公积金***的额度不高

各地住房公积金***因为***有限，所以对单户***金额进行了限制。在一些三四线城市可能***金额的限制对购房者影响不大，但在一二线城市，面对高企的房价，这种限制对购房者的影响就比较大。以深圳为例，公积金***可贷额度为申请人公积金账户余额或申请人和计算可贷额度的共同申请人公积金账户余额之和的14倍，并且单独申请的最高额度为50万元，共同申请的最高额度为90万元。就是说，如果是自己一个人购房或者夫妻一方只有自己有住房公积金，那最高只能贷50万元，如果夫妻双方都有住房公积金且以双方名义共同购房，也最多也只能贷90万元。这对于深圳这样动则数百万的房价来说，真的是有点少。

02 公积金***的限制条件比较多，有些地方规定二套房不允许申请公积金***

这种限制条件除了商业银行按揭***规定的借款人条件之外，还有很多限制，比如连续缴存住房公积金的时间达到一定期限，且中间不能停缴。很多地方限制，住房公积金***只有一次机会，计算已还清了的也不能再申请住房公积金***。当然，也有部分城市，是允许在还清住房公积金***后，继续申请住房公积金***，比如深圳，但这相当于限制不能同时申请2笔住房公积金***。

03 部分城市对限制住房公积金***最长只能贷20年

这种限制在一些住房公积金***紧张的城市比较多见，即使在一些发达地区这种限制也不少见。比如东莞，在之前就限制住房公积金***最长只能贷20年，2019年7月才出台征求意见稿拟将住房公积金***期限延长到30年，最近为了抵消疫情的影响，这个政策才最终出台。***期限只能贷20年，不但会增加***月供压力，而且可能影响***额度。因为，多数地方规定，住房公积金***月供额不能超过公积金缴存额基数的50%，月供一旦超过公积金缴存额基数的50%，那就要降低额度。

你好，如果具备用公积金购房条件建议还是用公积金。

以下为商业***及公积金***的利率表

1.以保定公积金***最高限额60万计算，偿还30年，每月偿还2611元，总利息34万

▲保定公积金***计算额度

2.以保定商业***60万计算，偿还30年，每月偿还3184元，总利息54.64万元(如果二套保定市需要上浮20%利率，其他地区限购政策也不一致)

上述两者相差20万的总利息，所以***额度越高，两者相差利息越多。总体看用公积金不仅可以减轻每月月供压力还能降低还款总成本。

以上测算参考的是保定地区首套的购房政策，二套利率需要上浮20%。

各地的限制条件基本不太一样，以下仍以保定为例

1.限额：公积金最高***限额为60万元，超过这个数是不给发放的；

2.基数：保定公积金***额度的测算是以家庭成员公积金总余额的15倍计算，但不超60万；

买房的时候，选择住房公积金***(利率为3.25%)，可以享受到低于银行商业***(利率为4.90%)的优惠。

“利差1”=银行商业***利率-住房公积金***利率=4.9%-3.25%=1.65%

1、***成数高，首付压力小

商业***较高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金***较高可贷到9.5成，购房人首付压力较小。

2、***年限长，月还款金额少

不同地区商业***年限不一样，全国各区商业***的***年限较高只能贷到30年，而且大多数二手房较高只能贷到20年，月供压力较大;公积金***的年限较高可达30年，月供压力较小。

3、房龄限制较灵活

商业***对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予***，并且***年限随着房龄的增长而降低。而公积金***对于房龄的限制较为灵活，房龄与***年限相加不超过50年即可。

4、归个人所有

住房公积金属于缴存者个人财产，并且有些城市已婚人士申请公积金***买房，额度比个人申请要高一些。公积金账户里的资金可以作为夫妻共同财产进行支取。